鄉村銀行(Grameen Bank)

小額信貸功效大 助人自助真扶貧
2006年10月15日

【明報專訊】諾貝爾獎評審委員會把今屆諾貝爾和平獎頒給孟加拉經濟學者尤努斯(Muhanmad Yunus)和他創辦的鄉村銀行(Grameen Bank)，表揚他把首創的小額信貸，發展為前所未見的重要滅貧工具。自1976年開始，尤努斯將小額信貸模式發揚光大，不但協助了數以百萬孟加拉人，更推廣至非洲和歐洲。小額信貸模式不但體現助人自助的精神，它更強調社會網絡和人們互信的重要，這份精神，正是今年和平獎給我們的大啟示。

諾貝爾和平獎的頒授準則常惹爭議，印度聖雄甘地從未獲獎，反而基辛格、阿拉法及佩雷斯等人卻獲桂冠，令人質疑評審委員會對「和平貢獻」的定義。過去的和平獎得主，多數是參與終止戰爭或參與和平談判的人士，今次評審把和平獎頒給一名經濟學者和金融機構，做法非常罕見。據評審委員會解釋，「除非數目眾多的貧民找到擺脫貧窮的辦法，否則不能達至持久的和平」。委員會的決定，反映現時推動全球和平的重心，不再囿於以戰終戰的思維，轉而重環保、人權和滅貧等方面。諾獎評審委員會目光由硝煙不斷的常規戰爭，轉移到另一場戰爭──對抗貧窮和維護個人權利尊嚴的戰爭，尤努斯則在這個戰場衝鋒陷陣，建立汗馬功勞。

由經濟學者變成窮人的銀行家，尤努斯深明應付貧窮不能單靠慈善施捨，而是要助人自助。雖然他一生為窮人服務，但卻從未向乞丐施捨一分一毫，因為他相信，施捨只會令窮人失去自立能力和尊嚴。70年代的孟加拉經濟不景，饑荒連連，窮人三餐不繼，債台高築，陷入貧窮循環，再努力也沒法擺脫債務。針對窮人無抵押品以致信貸困難，尤努斯開辦鄉村銀行(Grameen Bank，Grameen 是孟加拉語鄉村的意思)，向赤貧戶提供免擔保借貸，通常少於100美元，讓他們搞點小買賣，然後累積少量資本，透過創造信貸，逐步脫離赤貧。

尤努斯扶貧理論不複雜，但實行起來卻困難重重。眾所周知，銀行經營應揚富抑貧，資本雄厚者信貸容易，貧民則借款無門，尤努斯反其道而行，專向窮人貸款，而且呆壞帳比例竟較商業銀行更低(償還率達99％)，鄉村銀行甚至可錄得盈利。難怪時至今日，仍不斷有人質疑鄉村銀行這種小額借貸模式，認為其呆帳比例應該更高等。

尤努斯年初接受訪問時說了一個故事，解釋鄉村銀行提供無扺押貸款可行的原因，「借了錢跑掉﹖跑到哪裏﹖這只是城市人的想法。農村的人都在這裏長大，不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這裏，母親還在這裏。……有職員曾在收到款項後被村民搶去，奇怪的是，24小時內，那人一定被抓獲。不是因為我們有發達的緝捕系統，而是村裏的人都知道我們做的是好事，劫匪的家人很快來分行道歉，代孩子來交還款項。」

鄉村銀行並非現代金融體系的風險管理，它主要是靠人與人間的信任來維繫。尤努斯的實踐證明，窮人的信用較一般銀行想像的更高，正如尤努斯認為，窮人不會辜負銀行，因為他們不想再陷入赤貧。更準確一點，鄉村銀行的運作是以鄉里鄰舍的同儕壓力來維持，鄉村銀行的借款人須組成一個5人小組，只要其中1人拒絕還款，其他人就有義務協助，例如延期還款等。鄰舍互相監督下，刻意壞帳等於自毀信用及名譽，難以繼續在村內生活下去。

銀行也會要求借款人儲蓄，每次還款時，銀行會要求借款人儲起一部分，儲蓄金額愈大，信貸額就愈高，這一來可令窮人儲錢，走出窮困，更能令銀行擁有貸款資金，使銀行在沒有國家捐款和國際組織支持下獨立運作。

尤努斯創立的鄉村銀模式，不單在孟加拉證實可行，在中國、非洲和美洲的40多個國家亦發芽長大，這說明人與人間的信任和社會關係，起紓緩貧窮問題的作用。本港的經濟發展已超越了發展中地區的水平，鄉村銀行模式對本港的適用程度有限，但尤努斯提倡的人際互信、鄰舍關係的重要，仍有一定參考作用。本港不少貧窮問題較嚴重的地區，不少人抱有脫貧意願，只要當局發揮組織功能，向社會企業提供營商技巧之類的協助，成立類似地區商販和合作社的組織，他們的技能才得以發揮，地區貧窮問題亦有機會紓緩。